">
Экономика Банковское дело
Информация о работе

Тема: Источники спроса и предложения ликвидных средств банка

Описание: Источники предложения ликвидных средств. Управление пассивами на макроуровне. Определение содержания и значение. Следующие функции. Оценка достаточности собственных средств. Понятие и содержание кредитных договоров. Степень риска, распределение во времени.
Предмет: Экономика.
Дисциплина: Банковское дело.
Тип: Шпаргалки
Дата: 03.09.2012 г.
Язык: Русский
Скачиваний: 16
Поднять уникальность

Похожие работы:

- переводы неторгового характера в и из страны, включая переводы сумм, заработной платы, пенсии, алиментов, наследства и т.д.

Валютные операции, связанные с движением капитала включают:

- прямые инвестиции, т.е. вложения в уставный капитал предприятия с целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении предприятием;

- портфельные инвестиции, т.е. приобретение ценных бумаг;

- предоставление и получение отсрочки платежа на срок более 180 дней по экспорту и импорту товаров, работ и услуг;

- предоставление и получение финансовых кредитов на срок более 180 дней;

- все иные валютные операции, не являющиеся текущими.

Основными направлениями валютного контроля являются:

- определение соответствия проводимых валютных операций действующему законодательству и наличие необходимых для них лицензий и разрешений;

- проверка обоснованности платежей в иностранной валюте;

- проверка полноты и объективности учета и отчетности по валютным операциям, а также по операциям нерезидентов в валюте РФ.

Основным органом валютного контроля в РФ является ЦБ РФ.

17. Формирование банковского персонала и оценка его труда

Разработка и проведение кадровой политики

• Принцип подбора и расстановки персонала предусматривает разработку конкретных требований к персоналу банка исходя из масштабов его деятельности, конкурентоспособности его на рынке, традиций, а также схему рационального размещения персонала между подразделениями, отделами и филиалами банка.

• Условия найма и увольнения определяются конкретными правилами, по которым банк набирает и увольняет персонал. Эти правила содержат определенные требования к персоналу при найме: профессиональная подготовка

(включая уровень образования), возраст, рекомендации с прошлых мест работы, размер предлагаемой заработной платы.

• Обучение и повышение квалификации предусматривают постоянное обучение персонала банка на всех уровнях либо в рамках самого банка, либо в специальных учебных центрах при высших учебных заведениях. Необходимость обучения в целях повышения квалификации обусловлена в основном требованиями и конъюнктурой банковского рынка, растущей конкуренцией и высоким уровнем научно-технического прогресса в банковских технологиях.

• Оценка персонала и его деятельности предусматривает анализ работы банковского персонала в течение определенного периода (1-2 года) на всех уровнях с целью повышения эффективности деятельности персонала.

Оплата и стимулирование труда

• Формы оплаты труда предусматривают разработку руководством банка определенных тарифов в соответствии с квалификацией и ответственностью персонала. Оплата труда может проводится по скользящим тарифным ставкам по усмотрению руководства банка.

• Пути повышения производительности труда представляют собой важный элемент в управлении персоналом, так как повышение производительности в банковском деле означает снижение издержек и повышение прибыли.

• Поощрительная система оплаты труда означает постоянное или разовое повышение оплаты труда, выплату ежемесячных, квартальных и годовых премий.

• Использование персонала на низовом уровне включает в себя инициативы младшего персонала в управлении банком и привлечение его к разработке, подготовке и принятию решений по определенным частным вопросам в общей банковской стратегии.

• Персонал отделов и его функции четко разграничены между различными отделами банка для устранения дублирования в работе. Руководством банка в целях повышения эффективности банковской деятельности конкретно определены функции каждого отдела.

• Взаимоотношения в коллективе предусматривают создание благоприятного психологического климата как внутри персонала банка, так и в его отношениях с руководством банка..

18. Управление депозитами

Эффективное управление депозитными операциями предусматривает расширение сети и видов депозитных счетов, удовлетворения потребностей клиентов в самых разнообразных банковских услугах, обеспечение гарантий вложений через систему страхования депозитов и тому подобное. Режим функционирования депозитных счетов в банке должен отвечать потребностям максимального упрощения порядка проведения депозитных операций

Стратегические инструменты управления депозитами банка включают мероприятия, направленные на укрепление его позиций на депозитном рынке, который предусматривает учет всего комплекса факторов, которые создают внешнюю среду для банковской деятельности. Тактические инструменты управления депозитными операциями в банке включают мероприятия улучшения внутренней организации депозитной работы: совершенствование правил и порядка осуществления депозитных соглашений, улучшения работы персонала банка, который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами, уменьшение вероятности риска и нерациональных решений и тому подобное.

Специфической чертой депозитных операций является активная роль клиента банка, который самостоятельно определяет величину вклада, то есть частицу своих доходов, которую он направляет на сбережение. Мероприятия влияния на экономическое поведение потенциальных вкладчиков должны занять весомое место в процессе управления депозитными операциями коммерческого банка. Честность и порядочность банка относительно клиентов должны быть нормой в любых, даже самих неблагоприятных для банковской деятельности, ситуациях.

Подорожание депозитов приводит и к подорожанию кредитных ресурсов банка. Поэтому стремления банка к максимальному удовлетворению потребностей вкладчиков должны ограничиваться будущими возможностями прибыльного размещения привлеченных ресурсов под высший, сравнительно с депозитами, процент. Эффективное управление депозитными операциями создает условия для оптимальной ресурсной регуляции в коммерческом банке. Умелое маневрирование ресурсами – важный показатель профессионализма банковского персонала.

19. Мотивация работы сотрудников коммерческого банка

Для сотрудников банковской сферы выделяются другие мотивационные компоненты. Люди, профессионально занятые рейтингами, цифрами, курсами валют, приходят на собеседование уже мотивированными по отношению к работе именно в данном банке. Линейный персонал, имея основной частью оплаты труда оклад и бонус по результатам работы организации в целом, интересуется социальными благами.

Для топ-менеджеров банковской сферы значимым компонентом мотивации является внимательное отношение к их предложениям, инициативам, найденным нестандартным решениям.

Нижнему уровню сотрудников ресторанного бизнеса, кроме стабильной зарплаты и питания в течение рабочей смены, для мотивации необходимы хорошая организация труда и, конечно, уважение.

Люди, профессионально занятые рейтингами, цифрами, курсами валют, приходят на собеседование уже мотивированными по отношению к работе именно в данном банке. Мотивационные схемы в банковском секторе достаточно унифицированы: заработная плата, бонус, медицинская страховка, социальная программа. Система едина для всех уровней специалистов, но каждый из этих уровней проявляет больший интерес к той или иной ее части.

Так называемый линейный персонал, имея основной частью оплаты труда оклад и бонус по результатам работы организации в целом, интересуется социальными благами: полнотой медицинской страховки, дотациями на питание и отдых, наличием социальной инфраструктуры и т. д. Таким набором довольствуются те, кто уже имеет стабильный социальный статус, не претендует на должностной рост и не стремится расти в профессиональном плане, за исключением периодического повышения квалификации.

В основном это женщины старше 30 лет, имеющие семью и занимающие рядовые невысокие должности: операционисты, кассиры, бухгалтеры и пр. Работающая на этих же должностях молодежь, как правило, учится, ее интересуют перспективы профессионального роста и повышения заработной платы. Для этих сотрудников важен моральный климат в коллективе, наличие основных элементов корпоративной культуры.

20. Методы оптимизации структуры активов и пассивов банка

Важным классифицирующим признаком оптимизационных моделей банка является наличие или

отсутствие в них фактора риска. Говоря о риске, следует различать:

? ситуацию риска, т.е. в "рисковой" постановке оптимизационная задача будет стохасти-

ческой, причем соответствующие вероятностные характеристики известны, заданы или могут быть оп-

ределены (так называемый объективный или субъективный риск). Для банка наличие ситуации риска означает, что будущие фактические результаты деятельности банка могут отличаться от ожидаемых значений этих результатов;

? количественную меру риска, в качестве которой обычно используется дисперсия или стандартное отклонение какого-либо абсолютного или относительного показателя, характеризующего финансовые результаты деятельности банка (дохода, прибыли и т.п.);

? отношение к риску, т.е. субъективное восприятие банком наличия ситуации риска (отсутствия определенности). При этом банк рассматривается как инвестор, уклоняющийся от риска (risk aversive), т.е. считающий для себя нежелательным наличие риска, либо как инвестор, безразличный к риску (risk neutral).

Принятие постулата о безразличии банка к риску позволяет упростить оптимизационную задачу и ограничиться рассмотрением только математических ожиданий соответствующих показателей, т.е. фактически свести ее от стохастической к детерминированной постановке.

При рассмотрении банка как инвестора, уклоняющегося от риска, поведение банка описывается с помощью методов теории выбора инвестиционного портфеля (портфеля ценных бумаг) в условиях риска, основы которой были заложены в 50-х гг. в трудах Г. Марковица и Дж. Тобина и которая интенсивно развивалась усилиями многих исследователей в 60 – 80-е гг. Следует отметить, что предпринимавшиеся до

сих пор отдельными авторами попытки применить подход на основе этой теории не только к операциям банка с ценными бумагами, но и к другим видам деятельности банка были немногочисленными и не вполне успешными.

Вид используемых в анализируемых оптимизационных моделях целевых функций определяется целями деятельности банка, которые, по мнению авторов моделей, банк стремится достигнуть, а такжусловиями, в которых банк находится [20].

Все многообразие конкретных целевых функций моделей банка можно свести к трем основным группам, соответствующим наиболее важным целям банка, – увеличению прибыли, росту собственного капитала банка и уменьшению риска (если рассматриваются ситуации риска).

Практически в любой работе присутствует целевая функция, характеризующая величину прибыли (абсолютной, относительной, детерминированной, ожидаемой, за один интервал или за весь плановый период, дисконтированной или недисконтированной и т.д.) или дохода.

Целевая функция, характеризующая величину собственного или акционерного капитала банка в конце планового периода, в явном виде используется довольно редко. Что касается ситуации риска, то для количественного описания риска специальная целевая функция, как правило, не формируется.

По степени общности анализируемые модели естественно разделить на общие и частные. В первых учитываются (с той или иной степенью детализации) все основные аспекты деятельности банка (виды операций, ресурсов, результатов), моделируется поведение (объем и структура) обеих частей банков-

ского баланса (активов и пассивов), во вторых – исследуются отдельные аспекты банковской деятельности.

21. Управление активами коммерческого банка

Активные операции банков можно разделить на четыре группы:

• учетно-ссудные, в результате которых формируется кредитный портфель банка;

• инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

• кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;

• прочие.

Учетно-ссудные операции. Ссудные операции составляют основу деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов.

Банки выдают кредиты при соблюдении следующих принципов (т. е. основополагающих условий кредитования), которые используются в совокупности и обуславливают реализацию друг друга: обеспеченность, возвратность, срочность, платежность и целевой характер.

В группу активных ссудных операций банков включаются факторинговые и лизинговые. Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет обычно о краткосрочных требованиях. Банк приобретает право требования платежа с покупателя продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск.

При решении вопроса о выдаче ссуды банк анализирует кредитоспособность поставщика и изучает информацию о состоянии его должников.

Лизинговые операции заключаются в предоставлении на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала предприятиям-арендаторам. Банки могут участвовать в лизинговых операциях в различных формах. Наиболее распространенной является кредитование банком лизинговых компаний. Банки могут также кредитовать предприятие-изготовитель, сдающее в аренду машины и оборудование, и осуществляющее его техническое обслуживание. Кроме того, банк может сам предоставлять в аренду машины и оборудование.

Основные направления кредитной политики: выбор возможных клиентов-заемщиков и предоставляемых видов ссуд, оптимальная организация кредитования. При кредитовании не следует нарушать так называемое «золотое банковское правило», согласно которому сроки выдаваемых ссуд не должны превышать сроков имеющихся у банков ресурсов.

Операции банков с ценными бумагами. Другой важной активной операцией коммерческих банков является их инвестиционная деятельность, в процессе которой банки выступают в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности. Такими ценными бумагами могут быть простые и привилегированные акции, облигации, государственные долговые обязательства, векселя и т.д.

13. Цели и политика банка в области формирования его структуры

Организационная структура банка является важной составляющей успешного достижения целей менеджмента. Выбор организационной структуры, наилучшим образом соответствующей внутренним и внешним факторам, определяющим деятельность банка, является стратегической целью менеджмента, основой диверсификации банковского обслуживания.

На формирование структуры коммерческого банка оказывают влияние цели и политика банка.

Учетная политика банков - один из методов денежно-кредитного и валютного регулирования. Осуществляется центральными банками стран путем маневрирования учетным процентом.

Учетная политика банков имеет две функции: внутреннюю и внешнюю.

Внутренняя функция - регулирование центральным банком объема денежной массы в обращении и темпов инфляции.

Внешняя функция - привлечение иностранных капиталов и повышение курса национальной валюты.

Цели банков.

Цели банка определяют количественные и качественные характеристики развития банка. На макроэкономическом уровне целью банка является поддержание стабильности банковской системы и обеспечение устойчивого поступательного развития экономики.

Общая цель коммерческого банка должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного и др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.)

Для владельцев наиболее важная цель - рост банка. Для управляющих цель работы - рост прибыли. Для клиентов банка цели будут различны с позиций получения дохода, т.к. их интересы противоположны, но в то же время они солидарны в своем желании иметь в качестве партнера надежные банки.

Конкретные, частные цели развития банка могут включать, например, расширение спектра услуг, предоставляемых частным клиентам; улучшение работы с клиентами, имеющими высокий доход; очистку картотеки и т.д. Для коммерческих банков, обслуживающих население, цели развития взаимоотношений с частными клиентами могут быть следующими:

Производственные цели

Цели сбыта банковских продуктов

Цели коммуникации (расширение известности банка, его имидж)

Цели функционирования

Для устойчивых, давно работающих на рынке банков характерна, как правило, четкая формулировка целей, имеющая количественную оценку. Для банков, не определивших окончательно своего места на рынке, цели формулируются исходя из их внутренней и внешней оценки, с учетом реальных возможностей банка и тех трудностей, с которыми он сталкивается на рынке. В коммерческих банках, осуществляющих глубокую проработку целей обычно существует некая иерархическая структура целей:

перспективные цели банка;

среднесрочные цели;

краткосрочные цели.

Основная цель любого банка - получение прибыли.

31. Денежно-кредитная политика: теоретические основы, инструментарий и механизмы регулирования

С точки зрения экономической теории – денежно-кредитная политика – это совокупность государственных мероприятий в области денежного обращения и кредита. С позиции финансов - денежно–кредитная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения.Целями денежно-кредитной политики являются: 1) Экономические цели, направленные на поддержание экономической активности и сокращение безработицы: 2) Социальные задачи:

Денежно-кредитная политика тесно увязывается с внутриполитическими и экономическими отношениями, особенно темпами инфляции и экономического роста. Причем она используется не как отдельный элемент регулирования экономики, а в совокупности с такими инструментами, как финансовая политика, политика доходов и другие.

Методы, используемые в денежно-кредитной политике, разнообразны, но наиболее распространенными из них являются:

Изменение ставки учетного процента или официальной учетной ставки Центрального банка (учетная, или дисконтная политика);

Изменение норм обязательных резервов банков;

Операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;

Регламентация экономических нормативов для банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, собственным капиталом и заемным, акционерным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами и др.)./1/

Могут применяться также выборочные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита (например, потребительского) или кредитования различных отраслей (жилищного строительства, экспортной торговли).

Достижение целей денежно-кредитной политики Центральный банк осуществляет с помощью законодательно обозначенного инструментария. Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определил основные инструменты денежно-кредитного регулирования Банка России:процентные ставки по операциям Банка России;нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);операции на открытом рынке;рефинансирование банков;валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы;прямые количественные ограничения.

Работая в сфере денежно-кредитного обращения, ЦБ использует косвенный характер воздействия, но некоторые операции кредитного центра могут осуществляться прямым образом (схожим примером могут служить субсидии государства)

Дисконтная политика, или изменение учетной ставки, представляет собой изменение своеобразной цены дополнительных ресурсов, предоставляемых ЦБ остальным банкам.

1 2 3 4 5